Si tienes una tarjeta revolving o has pedido algún microcrédito, esta noticia te interesa. La nueva ley de crédito al consumo que prepara el Gobierno pondrá, por primera vez en España, un tope legal a los intereses: un límite transitorio del 22% TAE que se aplicaría también a las tarjetas revolving que ya tienes. Pero hay un detalle importante: a día de hoy la ley todavía no está aprobada, y Europa marca una fecha límite muy cercana, el 20 de noviembre de 2026. Te explicamos qué cambia, qué no y qué puedes hacer ya con tus contratos actuales.
Por qué hay una nueva ley de crédito al consumo
La Unión Europea aprobó en 2023 la Directiva (UE) 2023/2225 de crédito al consumo. Los Estados tenían hasta el 20 de noviembre de 2025 para incorporarla a su legislación, y sus normas deben aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026. España llega tarde: el Consejo de Ministros aprobó el anteproyecto de ley en enero de 2026, pero la tramitación sigue abierta.
La directiva amplía la protección a productos que antes quedaban fuera, como los créditos de menos de 200 euros (justo donde se mueven muchos microcréditos) o las fórmulas de “compra ahora, paga después”.
El tope a los intereses: qué dice el anteproyecto
Según la nota oficial del Ministerio de Economía, la nueva ley de crédito al consumo fijará un límite a la TAE que dependerá del importe del préstamo. El límite será el tipo medio del mercado más un margen:
- Hasta 1.500 euros: tipo medio + 15 puntos porcentuales.
- De 1.500 a 6.000 euros: tipo medio + 10 puntos.
- Más de 6.000 euros: tipo medio + 8 puntos.
Mientras se desarrolla ese sistema, habrá un límite transitorio del 22% para las nuevas operaciones. Y aquí está lo más relevante para muchas familias: ese límite se aplicará también a la liquidación de las tarjetas revolving que ya existen. Si tu tarjeta cobra hoy un 24% o un 26%, a partir de la entrada en vigor no podría seguir cobrándote por encima del tope.
Qué cambia para los microcréditos
El anteproyecto crea la figura del “crédito de alto coste” y le pone reglas estrictas:
- Un plazo mínimo de devolución de al menos tres cuotas mensuales.
- Un interés máximo del 4% mensual.
- Una comisión máxima del 5%, con un tope de 30 euros.
El propio Ministerio pone un ejemplo: hoy, un microcrédito de 300 euros a 30 días cuesta de media 103 euros. Con la nueva ley, habría que devolverlo en un mínimo de tres meses y costaría como máximo 40 euros. Además, se prohibirá la publicidad que destaque solo la rapidez o la facilidad del préstamo.
Lo que la nueva ley de crédito al consumo NO hace: tus contratos antiguos
Es fácil pensar “voy a esperar a la ley nueva”. Sería un error. La nueva ley de crédito al consumo limita lo que se cobra a partir de su entrada en vigor, pero no devuelve automáticamente lo que ya has pagado de más en años anteriores.
Para recuperar ese dinero sigue funcionando la vía de siempre: la Ley de 23 de julio de 1908 sobre préstamos usurarios y la jurisprudencia del Tribunal Supremo. Si tu contrato es usurario, es nulo, y solo tienes que devolver el capital que realmente recibiste. Todo lo que hayas pagado por encima te lo tienen que reintegrar.
Te lo explicamos con detalle en nuestras guías sobre cómo reclamar una tarjeta revolving y sobre los microcréditos nulos por usura.
Qué puedes hacer ahora con tu tarjeta o tu préstamo
- Busca la TAE de tu contrato en el contrato o en los extractos mensuales.
- Compárala con el tipo medio que publica el Banco de España para ese tipo de producto en la fecha en que firmaste.
- No dejes de pagar por tu cuenta: podrías acabar en un fichero de morosos. Primero, asesórate.
- Reclama por escrito a la entidad. Desde 2025, intentar una solución extrajudicial antes de ir al juzgado es obligatorio, y esa reclamación previa cuenta.
Preguntas frecuentes sobre la nueva ley de crédito al consumo
¿Está ya en vigor el tope del 22%?
No. Es lo que recoge el anteproyecto del Gobierno, que todavía tiene que aprobarse. Actualizaremos este artículo cuando se publique en el BOE.
¿Me devolverán lo pagado de más cuando entre en vigor la ley?
No automáticamente. Para recuperar lo pagado en el pasado hay que reclamar por la vía de la usura o de la falta de transparencia.
¿Afecta a las tarjetas revolving que ya tengo?
Según el anteproyecto, sí: el límite transitorio del 22% se aplicaría también a la liquidación de las tarjetas revolving existentes.
¿Tienes una revolving o un microcrédito con intereses abusivos?
No esperes a la nueva ley de crédito al consumo para reclamar lo que ya has pagado de más. En Beledé Abogados revisamos tu contrato gratis y te decimos si es reclamable. Pide tu valoración.