Cuando una persona decide acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, surge una duda inevitable: ¿me van a bloquear la cuenta del banco? La ley 25/2015 de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social busca aliviar la presión de las deudas. La ley permite:
- Posibilidad de cancelar la deuda de forma total o parcial según los artículos 486-502 Real Decreto Legislativo 1/2020 de 5 de mayo (TRLC)
- Posibilidad legal para reorganizar el patrimonio o detener los embargos (TRLC)
¿Puede el banco bloquear una cuenta por deudas? Situación real y por qué ocurre
Un banco puede bloquear una cuenta cuando detecta alguna situación peligrosa o inusual que así lo justifique:
- Falta de documentación
- Incumplimiento de la normativa de prevención de blanqueo de capitales
- Orden judicial
- Deudas con la entidad
Mientras la cuenta está bloqueada, el titular no tiene acceso a los fondos ni puede operar con normalidad. Esto repercute en la realización de pagos, transferencias y en la gestión diaria de sus finanzas. Para recuperar el control, es necesario identificar la causa del bloqueo y aportar al banco la documentación o las soluciones necesarias.
Cómo afecta un bloqueo de cuenta al acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad
El bloqueo de cuentas durante la Ley de Segunda Oportunidad sí puede ocurrir, pero únicamente cuando es ordenado desde el Juzgado. Sin embargo, no siempre sucede. Encontramos dos tipos de afectaciones:
- Bloqueos operativos y de saldo.
- Limitaciones parciales de disposición.
En ambos casos ocurre lo mismo: cuando el banco se entera de que el juez ha abierto el concurso, por propia imposición del juzgado toma precauciones para que el dinero no se mueva sin control y esté disponible para repartirlo entre los acreedores durante el proceso.
¿Se puede incluir el bloqueo dentro del procedimiento de insolvencia?
Sí. El bloqueo o las limitaciones en la cuenta son parte normal del concurso, respaldado en TRLC. No es algo extraordinario, sino una consecuencia directa del proceso que se pone en marcha para ordenar tus deudas. Para el banco, este bloqueo funciona como una medida preventiva cuando conoce que el juez ha dictado el auto de apertura del concurso.
A la vez, el juez revisa tu situación económica para decidir qué deudas pueden cancelarse y cómo sigue el proceso.
¿Qué pasa con la cuenta si se inicia el expediente de Ley de Segunda Oportunidad?
El bloqueo de cuentas es posible cuando hay masa para liquidar, es decir, cuando hay bienes que pueden venderse. Por otro lado, también se puede plantear un plan de pagos para conservarlos según los artículos 108-109 TRLC:
- Se designa administrador concursal.
- El juez puede acordar la suspensión temporal de tu capacidad de disponer de tus bienes y dinero.
- El administrador gestiona tus cuentas, los pagos esenciales y el acceso a los saldos.
En este punto es cuando muchas personas descubren que no pueden operar con total libertad. No obstante, incluso en este escenario existen garantías para que puedas cubrir tus necesidades diarias.
Qué hacer si tienes la cuenta bloqueada y quieres acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad
A continuación, te damos las indicaciones a seguir si tienes la cuenta bloqueada y quieres acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad:
Contacta con un abogado para iniciar la Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad pide buena fe y cumplir requisitos, por eso un abogado especializado en deudas debe analizar tu caso según tu situación real.
Medidas urgentes si necesitas acceder a dinero para gastos esenciales
Que la cuenta esté bloqueada no significa que debas quedarte sin recursos. El artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil establece que ciertos ingresos no pueden embargarse por completo si no superan el salario mínimo interprofesional:
- Salario.
- Pensión.
- Retribución o su equivalente.
Si la solicitud refleja claramente qué necesitas para vivir, el administrador puede autorizar la liberación del dinero correspondiente.
¿Qué deudas pueden causar un bloqueo de cuenta y cuáles se pueden exonerar con la LSO?
Cada tipo de deuda influye de manera distinta en el concurso y en la capacidad de exonerar la deuda.
Deudas públicas
Las deudas con Hacienda y Seguridad Social pueden limitarse dentro de la Ley de Segunda Oportunidad. La normativa permite cancelar parte de ellas que, según la experiencia judicial, quedaría de la siguiente manera:
- 5.000 € de exoneración directa.
- 50 % de los siguientes 5.000 €.
- Hasta un máximo de 10.000 € por organismo.
El resto puede seguir vigente. Además, el art. 489 TRLC señala qué créditos públicos especialmente protegidos no pueden exonerarse.
Es cierto que algunos Juzgados a lo largo del territorio nacional han comenzado a interpretar que la normativa española puede ser contraria a la Directiva Europea, comenzado a exonerar el 100% de la deuda pública.
Deudas bancarias y financieras
Los impagos con bancos como los préstamos, tarjetas o créditos son frecuentes y se integran en el concurso. Si existen embargos previos, el bloqueo puede venir de ahí.
¿Cuándo se levanta el bloqueo de la cuenta? Plazos reales dentro de la Ley de Segunda Oportunidad
Los bloqueos no duran siempre sino que se ajustan a cómo avanza el procedimiento.
Paralización de embargos con la admisión del expediente
Cuando comienzas el procedimiento, la ley frena las ejecuciones que puedan estar afectando a tu cuenta.
- El art. 142 TRLC impide que se inicien nuevos embargos tras la declaración de concurso.
- El art. 143 TRLC suspende los que ya estaban en marcha.
Levantamiento total al obtener la exoneración del pasivo insatisfecho
Cuando se concede la exoneración ( arts. 486 – 502 del TRLC) las deudas se extinguen. Al desaparecer esos créditos, también dejan de tener base legal los embargos o retenciones que dependían de ellos, por lo que el bloqueo de la cuenta ya no debería mantenerse.
Preguntas frecuentes sobre bloqueo de cuenta y Ley de Segunda Oportunidad
¿Pueden embargarme el paro o salario si tengo la cuenta bloqueada?
El art. 607 LEC establece que salario, pensión o su equivalente son inembargables hasta el SMI.
¿Qué pasa si tengo deudas con varios organismos?
Todas se analizan juntas dentro del concurso para valorar su pago o exoneración
Por qué la Ley de Segunda Oportunidad es la vía más efectiva si tienes la cuenta bloqueada
La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo real para ordenar las deudas o parar embargos. Mientras tanto, las limitaciones en tu cuenta solo sirven para que el proceso se haga bien. En todo ese camino, en Beledé Abogados somos expertos en LSO y te acompañamos para que avances con seguridad hasta lograr la exoneración.
Referencias legales:
- Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social. https://www.boe.es/eli/es/l/2015/07/28/25
- Real Decreto Legislativo 1/2020, de 5 de mayo (TRLC), por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley Concursal. https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2020-4859
- Arts. 486–502 TRLC – Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).
- Arts. 108 y 109 TRLC – Intervención y suspensión de facultades del deudor en el concurso.
- Arts. 142 y 143 TRLC – Prohibición de iniciar ejecuciones y suspensión de las ya iniciadas.
- Art. 489 TRLC – Créditos no exonerables.
- Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2000-323
- Art. 607 LEC – Inembargabilidad del salario, pensión o equivalente hasta el SMI.
- Orden JUS/2831/2015, de 17 de diciembre (BOE nº 311), por la que se aprueba el formulario del Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP). https://www.boe.es/boe/dias/2015/12/29/pdfs/BOE-A-2015-14207.pdf