Pides un préstamo o una tarjeta, no estás de acuerdo con la deuda, la reclamas y, meses después, descubres que apareces en ASNEF. La inclusión indebida en ASNEF es más habitual de lo que parece, y el Tribunal Supremo acaba de dejar claro en 2026 que no siempre es legal. En la sentencia 1314/2026 condenó a Cofidis a indemnizar con 2.000 euros a una clienta por incluirla en un fichero de morosos cuando ya estaba discutiendo la deuda. Te explicamos cuándo te pueden incluir en ASNEF, cuándo no, y cómo reclamar.
Qué es ASNEF y qué ocurre cuando te incluyen
ASNEF-Equifax es un fichero de solvencia patrimonial: un listado de personas con deudas impagadas que consultan bancos, financieras, compañías de telefonía y otras empresas antes de concederte un crédito, una tarjeta o un contrato a plazos. Estar incluido te cierra puertas: te pueden denegar una financiación, una hipoteca o incluso un alquiler.
Existen otros ficheros parecidos, como BadexCug, y el régimen legal es el mismo.
Cuándo es legal que te incluyan
La norma que lo regula es el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de protección de datos. Para que la inclusión sea lícita, la deuda tiene que cumplir todos estos requisitos:
- Cierta, vencida y exigible: no puede ser dudosa ni estar pendiente de resolverse.
- Que no hayas reclamado su existencia o su cuantía por vía administrativa, judicial o en un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante.
- Que te hayan avisado, en el contrato o al requerirte el pago, de que podían incluirte en un fichero.
- Que no hayan pasado más de cinco años desde el vencimiento de la deuda.
Además, el fichero debe notificarte la inclusión, y tienes un plazo de treinta días para ejercer tus derechos de acceso, rectificación y supresión. Si falla cualquiera de estos requisitos, la inclusión puede ser ilegal.
Lo que ha dicho el Supremo en 2026
La sentencia 1314/2026, de 23 de julio, de la Sala Primera, resolvió el caso de una consumidora que había cuestionado un préstamo de Cofidis por usura y, mientras tanto, fue incluida en ASNEF. El Supremo concluyó que la deuda no era cierta, porque estaba seria y fundadamente cuestionada cuando se registró, y que la inclusión vulneró su derecho al honor. Fijó una indemnización de 2.000 euros.
No es un caso aislado. Otras sentencias recientes del mismo tribunal, como la 359/2026, han confirmado la vulneración del honor en inclusiones sin deuda acreditada y han fijado indemnizaciones de miles de euros. Recuerda que la cuantía depende de cada caso: se valoran el tiempo que estuviste en el fichero, a cuántas consultas se expuso tu nombre y el perjuicio que sufriste.
Cómo saber si estás en ASNEF
Puedes ejercer tu derecho de acceso de forma gratuita ante el propio fichero y pedirles que te informen de qué deudas constan a tu nombre, quién las comunica y desde cuándo. También deberías haber recibido una carta o una notificación cuando te incluyeron.
Qué hacer ante una inclusión indebida en ASNEF
- Reúne la documentación: contrato, reclamaciones, burofaxes, respuestas del banco y la notificación del fichero.
- Exige la supresión al acreedor y al fichero, por escrito y con acuse de recibo. Si lo que discutes es la deuda, solicita también la limitación del tratamiento: el fichero debe informar de que el dato está impugnado.
- Presenta una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos si no te hacen caso.
- Reclama una indemnización por vulneración del derecho al honor ante el juzgado. Esta acción prescribe a los cuatro años.
Y si la deuda es real
Si la deuda existe, está vencida y no la has reclamado, la inclusión es lícita. En ese caso, los datos deben mantenerse solo mientras persista el impago y, como máximo, cinco años desde el vencimiento. Al pagar, el acreedor debe pedir tu baja del fichero.
Si has contratado créditos con intereses abusivos, quizá puedas reclamarlos. Lo contamos en nuestros artículos sobre microcréditos con usura y tarjetas revolving. Y si tu situación de deuda es más amplia, existe la Ley de Segunda Oportunidad.
Preguntas frecuentes
¿Pueden incluirme en ASNEF por una deuda de 50 euros?
La ley no fija una cantidad mínima. Lo importante es que la deuda cumpla los requisitos del artículo 20.
¿Me pueden incluir sin avisarme?
No. El acreedor debe haberte informado de esa posibilidad y el fichero tiene que notificarte la inclusión.
¿Me han incluido después de reclamar al banco por usura? ¿Es legal?
En principio no, según la doctrina del Supremo: una deuda cuestionada de forma seria no es “cierta”. Cada caso depende de las pruebas.
¿Te han incluido en un fichero de morosos por una deuda que discutes?
En Beledé Abogados revisamos tu caso y valoramos si puedes reclamar. Cuéntanos qué ha pasado.