¿Sabías que más de un millón de hipotecas españolas han pagado durante años más intereses de los que les correspondía sin saberlo? El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) ha generado una de las mayores polémicas financieras de la última década. Si tienes o tuviste una hipoteca este artículo te interesa: podrías haber estado pagando de más sin saberlo.
El IRPH fue utilizado durante años por los bancos y cajas para calcular los intereses de las hipotecas a tipo variable. Era una alternativa al euríbor, sin embargo, se ha producido una avalancha de reclamaciones judiciales debido a la falta de transparencia en el momento de la firma de la hipoteca y a la tendencia a ser más elevada que el resto de índices. En este post te explicamos qué es el IRPH, cómo saber si lo tienes en tu hipoteca, cuándo se considera abusivo y qué pasos debes seguir si decides reclamar.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecario es un indicador del Banco de España que se calcula a partir de la media de los tipos de interés que aplican las entidades financieras en la compra de la vivienda. Dicho de otra manera, refleja el coste medio de las hipotecas concedidas en España durante un periodo de tiempo determinado.
Este índice se calcula a partir de los datos que las propias entidades trasladan al Banco de España. Esto ha provocado críticas por la falta de transparencia, ya que los bancos pueden influir directamente en su valor. Otros indicadores no acarrean este tipo de problema, por ejemplo, el euríbor se basa en los tipos de interés a los que los bancos europeos se prestan directamente entre sí.
Origen del IRPH y regulación
El IRPH apareció en 1994, su regulación se basa en la Circular 8/1990 y en las posteriores actualizaciones del Banco de España. Ese mismo año se publicaron varios índices de referencia hipotecaria:
- IRPH de bancos
- IRPH de cajas
- IRPH del conjunto de entidades, el único que sigue vigente a día de hoy tras la eliminación del resto en 2013
La intención era ofrecer una alternativa estable al euríbor, pero en la práctica ha resultado ser más caro y menos transparente para los consumidores.
Impacto del IRPH sobre las hipotecas y polémica
Durante los años previos a la crisis financiera de 2008, se promocionaba el IRPH como un producto “seguro” y “estable”. No obstante, el IRPH se mantuvo alto mientras el euríbor cayó drásticamente, lo que provocó que los hipotecados con la primera opción pagaran más intereses.
Frente a esta situación, diversas asociaciones de consumidores y abogados denunciaron que el IRPH se aplicó sin ofrecer una información clara de cómo este se calculaba o había sido su comportamiento histórico. Este fue el punto de partida para la larga batalla judicial en España y en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
Comparación del comportamiento del IRPH frente al euríbor
A nivel general, el euríbor ha sido históricamente un indicador del interés variable más bajo. Mientras el euríbor llegó a valores negativos entre 2016 y 2019, el IRPH rara vez bajó del 1,5% o 2%. Según los cálculos de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), esta diferencia suponía entre 150 más al mes en la cuota de una hipoteca media de 150.000 € a 25 años.
¿Quién puede reclamar?
Según la directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores; podrán reclamar todos aquellos consumidores que tengan o hayan tenido una hipoteca referenciada al IRPH. La clave está en determinar si el banco explicó con transparencia cómo se calculaba el índice y cómo afectaría a sus cuotas. Esto implica especialmente a aquellos clientes que firmaron su contrato entre 2000 y 2013, cuando el índice se comercializó masivamente. En resumen, si no se informó de manera clara y comprensiva, el IRPH puede considerarse abusivo.
Pasos para reclamar
- Revisar la escritura hipotecaria: Debes buscar en tu escritura el tipo de préstamo referenciado. Suele aparecer en el apartado 3. También se puede consultar preguntando a tu banco o gestor o mediante la consulta a un especialista.
- Solicitar una reclamación al banco: A través de la atención al cliente de tu entidad bancaria, solicita una revisión del contrato y reclama una devolución de las cantidades cobradas de más.
- Tiempo de espera: el banco tiene un plazo máximo de 2 meses para responder
- Reclamación al Banco de España: en caso de que la respuesta no sea satisfactoria, se puede elevar al Banco de España.
- Demanda judicial: es posible interponer una demanda en los juzgados especializados en cláusulas abusivas. Muchos afectados han logrado recuperar entre 10.000 € y 30.000 €, dependiendo de la antigüedad y el importe de la hipoteca.
¿Cuándo el IRPH es abusivo?
El IRPH no es abusivo por sí mismo, sino que depende de cómo se comercializó y se explicó. La sentencia del TJUE de 13 de julio de 2023 indica que para que la cláusula IRPH sea válida, el banco debe haber informado al cliente de:
- Cómo se calcula el índice.
- Su evolución histórica en comparación con otros índices (euríbor).
- Las consecuencias económicas de elegir el IRPH frente a otros.
Sentencias del Tribunal Supremo y el TJUE
El Tribunal Supremo español y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea han tenido un papel decisivo ante el tema y la unificación de criterios han servido de guía para los tribunales españoles:
- En marzo de 2020, el TJUE declaró que los jueces españoles debían analizar caso por caso si el IRPH fue transparente
- Para finales de 2020, el Tribunal Supremo ya aplicó esta doctrina señalando que el IRPH puede ser abusivo si no se explica correctamente
- El 13 de julio de 2023 el TJUE lanzó la sentencia que reforzó cuál era el criterio para determinar la aplicación abusiva del IRPH. Este hecho lleva a las entidades financieras a realizar acuerdos extrajudiciales para evitar el coste y la publicidad negativa.
En noviembre de 2025, el Tribunal Supremo dictó las sentencias STS 1590/2025 y STS 1591/2025 en las que se establece que la cláusula ligada al IRPH no será anulada de forma automática, dándole un poco de ventaja a los bancos. De hecho, se tendrá que seguir valorando caso por caso y el punto clave está en si el cliente puede demostrar que no fue informado de manera clara. Estos son los frentes que deja abiertos:
- Para los bancos: refuerza que la nulidad del IRPH no sea automática pero les obliga a acreditar los detalles de transparencia de cada contrato.
- Para los clientes: la vía de declaración sigue abierta pero se ha vuelto más exigente, será imprescindible aportar documentación y peritajes individualmente.
- En comparación con el euríbor: el TSC indica que la comparación directa IRPH-euríbor no es del todo correcta ya que parten de cálculos distintos.