Es una de las situaciones que más vemos en el despacho: debes más de lo que puedes pagar, tu único bien es tu casa y la hipoteca (o las dos hipotecas) ya vale más que la propia vivienda. ¿Puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y, de paso, “recortar” la hipoteca hasta el valor real de la casa? El Tribunal Supremo acaba de responder a una parte de esa pregunta en una sentencia de julio de 2026 que conviene entender bien antes de dar ningún paso.
La sentencia: STS 1275/2026, de 22 de julio
Se trata de la sentencia 1275/2026 de la Sala Primera del Tribunal Supremo (recurso 2571/2024, ECLI:ES:TS:2026:3314), que se ha incorporado recientemente a la base de datos del CENDOJ.
El caso es muy habitual: un deudor cuyo único bien era su vivienda habitual, gravada con dos hipotecas que juntas superaban el valor del inmueble. Su concurso terminó por insuficiencia de masa, sin llegar a vender la casa. Para conseguir la exoneración, el deudor propuso un plan de pagos que mantenía la primera hipoteca y reducía la segunda hasta igualar el valor de tasación, sin ofrecer nada al resto de acreedores.
Las tres respuestas del Supremo
1. No se puede castigar a quien nunca tuvo plazo
El deudor había entrado en concurso con la ley anterior a la reforma de 2022 y salió con la nueva, así que nunca tuvo una oportunidad real de presentar el plan a tiempo. En esto el Supremo le da la razón: no se puede rechazar un plan por llegar tarde si el deudor nunca tuvo ocasión de presentarlo.
2. Un plan de pagos que ofrece cero euros no es un plan
El artículo 496.1 del Texto Refundido de la Ley Concursal exige que el plan incluya un calendario de pagos de las deudas exonerables. Si no se ofrece nada a esos acreedores, no hay calendario y el plan no tiene el contenido mínimo que pide la ley.
3. El plan de pagos no cabe en el concurso sin masa
Esta es la conclusión que más impacto va a tener: en un concurso sin masa, o que termina por insuficiencia de masa, la exoneración no se pide mediante plan de pagos. Se pide por su propia vía, la del artículo 501 del TRLC. No se puede empezar por un camino y acabar por el otro.
Segunda Oportunidad e hipoteca: qué significa si tu casa vale menos que lo que debes
Si tus cargas superan el valor de tus bienes, esta sentencia te afecta directamente en la Segunda Oportunidad con hipoteca:
- La vía de entrada ya no es una cuestión táctica. Si tu concurso es sin masa, la exoneración se solicita por el artículo 501. Intentar cambiar después al plan de pagos es perder tiempo.
- El “recorte de la hipoteca” no llega por esta puerta. El artículo 492 bis.2 del TRLC permite recalcular las cuotas teniendo en cuenta solo la parte de la deuda que no supera el valor de la garantía, pero esa herramienta está ligada al plan de pagos. Sin plan, no hay recálculo.
- Que no vendan tu casa en el concurso no significa que esté protegida. Si el concurso termina sin liquidar la vivienda, las hipotecas siguen vivas y el banco puede ejecutarlas por su cuenta.
Entonces, ¿pierdo mi casa con la Segunda Oportunidad?
No necesariamente, pero hay que plantearlo bien desde el principio. La decisión clave es qué vía eliges: plan de pagos (si tienes ingresos para ofrecer algo a tus acreedores durante unos años) o liquidación y concurso sin masa (si no tienes capacidad de pago). Cada una tiene consecuencias distintas para la vivienda, y tras esta sentencia equivocarse de vía sale más caro.
Te lo explicamos en detalle en nuestro artículo ¿Pierdo mi casa si me acojo a la Ley de Segunda Oportunidad?
Un problema cada vez más frecuente
Según la Estadística Concursal del Colegio de Registradores, en el segundo trimestre de 2026 hubo 14.608 deudores concursados en España, y 13.007 de ellos eran personas físicas. El 83% fueron concursos sin masa, el escenario exacto al que se refiere esta sentencia. Cada vez más familias recurren a la Segunda Oportunidad, y cada vez importa más hacerlo con una estrategia clara.
Preguntas frecuentes sobre la Segunda Oportunidad con hipoteca
¿Puedo cancelar mis deudas y quedarme con mi casa?
Es posible en muchos casos, sobre todo mediante un plan de pagos si puedes seguir pagando la hipoteca. Depende de tus ingresos, del valor de la casa y de tus deudas.
¿Qué es un concurso sin masa?
Es el concurso de quien no tiene bienes suficientes ni para pagar los gastos del propio procedimiento. Es el caso más habitual entre las personas físicas.
¿La sentencia me impide acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad?
No. Lo que hace es aclarar por qué vía debes pedir la exoneración según tu situación.
Segunda Oportunidad con hipoteca: analiza tu caso antes de elegir vía
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